瓊理

學習貫徹黨的二十屆三中全會精神

　　■ 李銀珍 曾建中

　　黨的二十屆三中全會強調，積極發(fā)展科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融，為實體經(jīng)濟提供源頭活水。作為數(shù)字金融和普惠金融深度融合的金融新業(yè)態(tài)，數(shù)字普惠金融在拓展金融服務廣度和深度、解決普惠金融服務“最后一公里”難題等方面發(fā)揮著重要作用。

　　近年來，海南金融機構秉承高質量發(fā)展理念，以深耕普惠金融為主線，運用“科技+數(shù)據(jù)”雙輪驅動普惠金融與鄉(xiāng)村產業(yè)深度融合，開發(fā)“菜保貸”“綠橙貸”“慧畜貸”以及“兩山貸”等數(shù)字普惠金融新產品，探索“數(shù)字金融＋龍頭企業(yè)＋農民專業(yè)合作社”“數(shù)字金融＋交易市場＋家庭農場”等鏈式數(shù)字普惠金融新服務，推出“村＋公司＋數(shù)字銀行”等數(shù)字普惠金融新模式，擴大鄉(xiāng)村產業(yè)“普”“惠”范圍，緩解鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展融資難問題，推動自貿港鄉(xiāng)村產業(yè)蓬勃發(fā)展。海南應借助自貿港政策優(yōu)勢，加快鄉(xiāng)村數(shù)字基礎設施建設，打造鄉(xiāng)村產業(yè)信息流、物流、商流、資金流“四流合一”數(shù)據(jù)鏈，以新產品、新模式、新技術為主要賦能手段，不斷完善自貿港金融服務體系，引導更多金融資源發(fā)展新質生產力，推動自貿港鄉(xiāng)村產業(yè)高質量發(fā)展。

　　以數(shù)字基礎設施建設賦能鄉(xiāng)村產業(yè)數(shù)字化轉型。數(shù)字基礎設施是推動鄉(xiāng)村產業(yè)數(shù)字化轉型的基石。海南應加快探索構建以通信網(wǎng)絡為基礎、數(shù)據(jù)創(chuàng)新為驅動、數(shù)據(jù)算力設施為核心的“省—市（縣）—鄉(xiāng)—村”四級聯(lián)動的數(shù)字基礎設施，推動海南區(qū)域內數(shù)據(jù)互聯(lián)互通和協(xié)同發(fā)展，夯實數(shù)字普惠金融發(fā)展的數(shù)字底座。一方面，依托“海易辦”“海政通”等現(xiàn)有平臺，構建鄉(xiāng)村數(shù)字綜合服務平臺，推動金融與社保、交通、公共事業(yè)服務等深度融合，促進海南鄉(xiāng)村公共服務數(shù)字化轉型，實現(xiàn)鄉(xiāng)村公共服務現(xiàn)代化。另一方面，加快鄉(xiāng)村智慧農業(yè)裝備應用和農機智能化改造，利用物聯(lián)網(wǎng)、云計算、人工智能等現(xiàn)代信息技術，推動鄉(xiāng)村產業(yè)生產、加工、流通、銷售等環(huán)節(jié)數(shù)字化轉型，促進鄉(xiāng)村產業(yè)高質量發(fā)展。

　　以數(shù)字科技賦能普惠金融與鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展深度融合。海南金融機構應緊緊圍繞服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，強化數(shù)字科技賦能，推動經(jīng)營模式、業(yè)務流程向智能化、數(shù)字化轉型，不斷探索創(chuàng)新普惠金融與鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展深度融合業(yè)務新模式、新產品和新業(yè)態(tài)，提升數(shù)字普惠金融服務鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展水平。以數(shù)字科技開發(fā)普惠金融新模式。建立鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融服務平臺，借助大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等信息技術開發(fā)普惠金融服務鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展新模式，實現(xiàn)貸款申請、審批、放款等一站式數(shù)字普惠金融服務，推動鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展轉型和升級。以數(shù)字科技賦能普惠金融新產品。加快數(shù)字銀行、智慧銀行建設，穩(wěn)步開展智能網(wǎng)點建設，下大力氣推廣數(shù)字普惠金融新產品，助力破解鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展和普惠金融之間的“數(shù)字鴻溝”。以數(shù)字科技催生普惠金融新業(yè)態(tài)。引入互聯(lián)網(wǎng)金融、科技金融等新興業(yè)態(tài)，為鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展提供多元化的融資渠道和服務方式，推進渠道、產品和服務下沉，將普惠金融服務拓展到鄉(xiāng)間地頭。

　　以特色化和差異化金融服務賦能鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展轉型升級。海南金融機構應根據(jù)海南自貿港鄉(xiāng)村特色產業(yè)發(fā)展資金需求，推出更具差異化、精細化、個性化的數(shù)字普惠金融產品，為鄉(xiāng)村產業(yè)提供數(shù)字普惠金融服務，賦能鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展轉型升級。一方面增設特色鄉(xiāng)村網(wǎng)點，創(chuàng)新惠農利民數(shù)字金融產品與服務。依托“省—市（縣）—鄉(xiāng)—村”四級網(wǎng)絡渠道，增設特色鄉(xiāng)村網(wǎng)點，創(chuàng)新惠農利民數(shù)字金融產品與服務，打造“特色+普惠”數(shù)字信貸產品體系。另一方面創(chuàng)新惠農利民特色產品體系。依托大數(shù)據(jù)技術和特色鄉(xiāng)村網(wǎng)點，在“興農快貸”“農業(yè)合作貸”“林權抵押貸”基礎上，逐步推出“農戶創(chuàng)業(yè)e貸”“農產品供應鏈e貸”等專屬數(shù)字化信貸產品，讓數(shù)據(jù)成為新“農資”、手機成為新“農具”、致富成為新“農活”，滿足鄉(xiāng)村產業(yè)振興各類主體個性化、特色化、數(shù)字化金融需求。

　　以完善金融服務體系賦能鄉(xiāng)村產業(yè)高質量發(fā)展。海南金融機構應借助數(shù)字化轉型新機遇，把更多金融資源配置到鄉(xiāng)村重點領域和薄弱環(huán)節(jié)，擴大鄉(xiāng)村產業(yè)金融覆蓋面，提升鄉(xiāng)村產業(yè)金融服務質效。健全鄉(xiāng)村產業(yè)金融服務機制。一方面健全鄉(xiāng)村產業(yè)金融服務激勵與約束機制，對金融機構服務鄉(xiāng)村產業(yè)工作進行考核評估，提升數(shù)字普惠金融服務鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展效果。另一方面健全鄉(xiāng)村產業(yè)金融服務協(xié)同機制。政府、金融機構、鄉(xiāng)村產業(yè)經(jīng)營主體應加強信息共享和協(xié)作，將數(shù)字普惠金融服務鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展形成制度化和長效化，為鄉(xiāng)村產業(yè)高質量發(fā)展提供制度保障。完善鄉(xiāng)村金融科技服務體系。探索建立鄉(xiāng)村產業(yè)數(shù)字普惠金融戶戶通平臺，為農戶開展“政務通、信用通、信貸通、理財通、銷售通”五通服務，提升數(shù)字金融服務鄉(xiāng)村振興質量。同時，運用征信、反欺詐、大數(shù)據(jù)等技術完善鄉(xiāng)村金融科技服務體系，實現(xiàn)貸款申請、簽約、放款數(shù)據(jù)化、智能化和線上化，擴大鄉(xiāng)村產業(yè)普惠金融服務范圍。推動鄉(xiāng)村信用體系建設。建立海南鄉(xiāng)村信用數(shù)據(jù)庫，通過大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術，為農戶在線下或線上手機銀行量身定制個性化、特色化數(shù)字普惠金融產品，打破過去“唯報表、唯押品、唯現(xiàn)金流”的僵化機制，把農地、農房、生豬、活牛等“農資”變?yōu)?ldquo;資金”。樹立“信用示范”標桿，讓信用村優(yōu)先享受信貸優(yōu)惠政策，讓榮譽獎項轉化為信用數(shù)據(jù)，以信用建設驅動數(shù)字普惠金融發(fā)展。

　　【作者李銀珍系廣西財經(jīng)學院高級經(jīng)濟師，曾建中系海口經(jīng)濟學院特聘教授。本文系2023年海南省社科規(guī)劃課題（HNSK（YB）23-28）；2024年海南省自然科學基金資助（624MS076）課題階段性成果】

原標題：以數(shù)字普惠金融賦能海南鄉(xiāng)村產業(yè)高質量發(fā)展