瓊理

　　智庫建言

　　《中共中央關(guān)于進一步全面深化改革、推進中國式現(xiàn)代化的決定》指出，要健全社會信用體系和監(jiān)管制度，加快建立民營企業(yè)信用狀況綜合評價體系，健全民營中小企業(yè)增信制度。對標國內(nèi)國際先進做法與經(jīng)驗，在海南形成以信用為基礎(chǔ)的政府對企業(yè)的分類分級服務和監(jiān)管模式，有利于進一步優(yōu)化海南自貿(mào)港營商環(huán)境，提升投資者投資的信心和實效。要充分發(fā)揮銀行信貸的功能作用，以促進企業(yè)增信為導向，為深化、優(yōu)化海南自貿(mào)港企業(yè)分類分級服務和監(jiān)管提供有力抓手和保障。

　　銀行信貸對海南自貿(mào)港企業(yè)分類分級服務和監(jiān)管具有重要作用

　　近幾年，國家層面以及省級層面都出臺實施了一系列舉措，海南自貿(mào)港以信用為基礎(chǔ)的企業(yè)分類分級服務和監(jiān)管進一步完善。

　　以信用為基礎(chǔ)的銀行信貸可以高效服務海南企業(yè)和實體經(jīng)濟。商業(yè)銀行貸款一般可以分為信用貸款和抵質(zhì)押貸款兩大類。抵質(zhì)押貸款是強擔保貸款，需要以借款人或第三人的財產(chǎn)、動產(chǎn)或權(quán)利作為抵質(zhì)押物，雖然可以讓銀行的貸款更有保障，但由于企業(yè)特別是中小微企業(yè)通常缺乏抵質(zhì)押物，也由此帶來了融資難、融資貴和融資慢的問題。我省著眼解決這一難題，建設海南省智慧金融綜合服務平臺、海易信海南征信平臺（信易貸），健全征信體系，創(chuàng)新信用融資模式，讓中小微企業(yè)的貸款覆蓋率、可得性以及便利度有了較大提升。

　　銀行信貸對企業(yè)經(jīng)營發(fā)揮內(nèi)生約束作用。能否獲得銀行資金支持對企業(yè)經(jīng)營至關(guān)重要。理性的企業(yè)有動力誠信經(jīng)營，以獲得優(yōu)質(zhì)的信貸支持。我省各有關(guān)政府部門先對企業(yè)進行全覆蓋的信用評價，再由銀行依靠政府對企業(yè)的信用精準“畫像”，快速地進行貸款評估，最后政府部門又將企業(yè)貸款信息納入信用評估范圍，據(jù)此進行分類分級服務和監(jiān)管。兩者相輔相成，相得益彰，銀行提高了貸款效率和安全性，政府部門提高了分類分級監(jiān)管的權(quán)威性。

　　銀行信貸在我省企業(yè)分類分級服務和監(jiān)管中的作用仍需要進一步提升

　　從中央到各省市層面，已經(jīng)就銀行信貸融入企業(yè)分類分級服務和監(jiān)管做了相應的制度安排，相關(guān)實踐取得積極成效。截至2023年底，海南省智慧金融綜合服務平臺已累計服務企業(yè)53萬家，受理貸款申請555.97億元。海易信平臺自成立以來已服務企業(yè)近6萬戶，為各類主體提供信用信息查閱服務近70萬次。

　　雖然銀行信貸在我省企業(yè)分類分級服務和監(jiān)管中的作用日益凸顯，但仍有較大改進空間。

　　一是融資信用服務平臺建設的統(tǒng)籌還不夠有力。與其他省市的信用信息歸集共享還不夠充分。此外，省級融資信用服務平臺的統(tǒng)一整合還需要持續(xù)深化，連接全國融資信用服務平臺的海南省智慧金融綜合服務平臺、海易信海南征信平臺（信易貸）還沒有實現(xiàn)一站式服務。

　　二是企業(yè)信息共享還有較大提升空間。銀行對企業(yè)進行授信、發(fā)放貸款需要掌握企業(yè)相對全面的信息，以深入分析研判風險，但銀行對企業(yè)信息的調(diào)查核實將花費大量人力物力。目前我省融資信用服務平臺提供的企業(yè)信息還不夠全面，如納稅情況、社保信息、水電氣費繳納信息以及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的補貼信息等還不能實時查詢。

　　三是企業(yè)拖欠貸款本息的反向懲戒作用發(fā)揮不充分。各級部門對拖欠貸款本息的企業(yè)，如何聯(lián)合進行信用懲戒，相關(guān)的規(guī)定還較為缺失。需要借力海南自貿(mào)港先行先試的體制機制優(yōu)勢，將拖欠貸款本息的企業(yè)，與政府部門“雙隨機、一公開”的監(jiān)管有機融合，合理對此類企業(yè)實行嚴格監(jiān)管，有針對性地提高監(jiān)管檢查的頻次和力度。

　　進一步優(yōu)化銀行信貸融入海南自貿(mào)港企業(yè)分類分級服務和監(jiān)管的路徑

　　充分發(fā)揮信貸在海南自貿(mào)港企業(yè)分類分級服務和監(jiān)管中的重要作用，既要將企業(yè)信用分類分級結(jié)果運用于銀行信貸，也要將企業(yè)履行銀行信貸還本付息義務的情況納入企業(yè)信用分類分級結(jié)果評定。

　　一是統(tǒng)籌好省級信用平臺建設。依托全國信用信息平臺，建設全省統(tǒng)一的融資信用服務平臺，由統(tǒng)一的信用信息平臺集中歸集各類信用信息，作為唯一的權(quán)威出口，向各級政府部門、金融機構(gòu)、社會公眾提供集中統(tǒng)一的公共信用信息服務。按照市場主體全覆蓋、政務服務全流程、事前事中事后全周期聯(lián)動的原則，進一步健全我省融資信用服務平臺的功能建設。

　　二是豐富拓展企業(yè)信貸類信用信息。堅持省級融資信用服務平臺的金融基礎(chǔ)設施定位，著力為銀行機構(gòu)提供更多更優(yōu)更專業(yè)化的高質(zhì)量征信服務。深化拓展信貸類信用信息歸集共享范圍，除企業(yè)的基本信息外，還要涵括從業(yè)人員數(shù)、經(jīng)營收入、經(jīng)營支出、納稅情況等對金融機構(gòu)有用的信息。提高信貸信用信息的共享效率，完善信用信息的更新和維護機制，既做到信用數(shù)據(jù)真實、準確、完整，又解決好數(shù)據(jù)共享不及時、不充分的問題。

　　三是深化企業(yè)貸款信息在分類分級服務和監(jiān)管中的應用。將企業(yè)貸款信息納入省級融資信用服務平臺，并建立健全我省市場監(jiān)管、稅務、海關(guān)、社保等政府部門運用不良貸款信息進行分類分級服務和監(jiān)管的制度機制。對不按約定歸還銀行貸款，特別是惡意逃廢銀行貸款等金融領(lǐng)域的嚴重失信行為進行聯(lián)合懲戒。對誠實守信、及時歸還貸款本息的企業(yè)，優(yōu)先向其提供服務，并優(yōu)化有關(guān)政府監(jiān)管，在企業(yè)有融資需求時積極向金融機構(gòu)進行推介，引導金融機構(gòu)為其提供利息優(yōu)惠、便捷高效的貸款服務，進一步提高企業(yè)守信的收益。

　　【作者馮偉系東北大學工商管理學院博士研究生，匡賢明系中國（海南）改革發(fā)展研究院副院長】

原標題：以銀行信貸助力企業(yè)信用體系建設